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公平居士 - 橋歌首頁
創建中國特色的金融系統迫在眉睫
2019-12-18
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    ——給中央財經委員會的公開信

    尊敬的中央財經委員會:

    我發現了我國經濟系統中的一個大問題,并自認為找到了問題的根源,這個大問題是我國商業銀行的暴利問題,而商業銀行的暴利問題已經對我國的經濟系統構成了威脅,為此特報告中央財經委員會。

    我國商業銀行暴利問題的根源是貨幣政策。商業銀行通過貨幣政策實現暴利的過程是一個貨幣創造的過程。

    貨幣創造的原理是商業銀行貸出的款項回流到商業銀行又成為商業銀行再貸款的理由,如此往復形成了貨幣創造。

    一筆貸款如何回流到商業銀行呢?一是借款人將借款存入自己賬戶的那一刻,在商業銀行的資產負債表上就會立即產生一筆存款。二是借款人將貸款花出去的時候,收款方也會將所收款項存入商業銀行。因此無論是借款方將借款存在自己的賬戶中還是花出去,那一筆貸款總會回流到商業銀行而成為商業銀行再貸款的理由。

    商業銀行能夠創造出多少貨幣呢?這在銀行貨幣學上稱作貨幣創造乘數。銀行貨幣學的教科書上給出的貨幣創造乘數的具體公式是:ΔM=ΔD/rd。式中ΔD為銀行系統中最初增加的存款,rd為法定準備金率。顯而易見,商業銀行能夠創造多少貨幣稱作貨幣取決于存款準備金率。中國改革開放以來,存款準備金率最高時是2011年6月20日的21.5%,最低時是1999年11月21日的6%。當一位存款戶將10萬元人民幣存入商業銀行的時候,如果存款準備金率是21.5%,商業銀行通過10萬元的存款可以創造出46.5萬元貨幣(10/21.5%=46.5), 如果存款準備金率是6%,商業銀行通過10萬元的存款可以創造出166.66萬元貨幣(10/6%=166.66)。

    如果按照現在13%的存款準備金率,商業銀行通過10萬元的存款能夠創造出76.9230萬元貨幣(10/13%=76.9230)。商業銀行創造了76.9230萬元貨幣能夠獲利多少呢?這取決于存貸款利率,現在一年期的存款年利率是1.5%,一年期貸款的年利率是4.35%,那么商業銀行的獲利就是76.9230萬元乘以貸款利率減去應付利息。76.92萬元*4.35%-1500元-2692元=2.9269萬元。其中3.3461萬是商業銀行應收利息,1500元是那個10萬元存款戶的利息,2692元是76.9230萬元活期存款的利息,2.9269萬元是商業銀行的獲利。

    一個10萬元的存款戶能夠給商業銀行帶來29269元的獲利,而存款戶只得到區區1500元的微博利息,商業銀行的獲利是存款戶的19.5倍,存款戶付出的是真金白銀,而商業銀行付出的是紙和打印機。

    尊敬的中央財經委員會,這就是我要報告的商業銀行的暴利問題。到此時我才明白什么叫做無本萬利,到此時我才明白為什么商業銀行的行長們動輒千萬年薪,到此時我才明白為什么原國家統計局總經濟師兼新聞發言人姚景源在痛批銀行暴利時說,把一只小狗放在行長的座椅上坐著銀行照樣賺錢。到此時我才明白為什么時任長沙市市長的張劍鋒博士面對記者說,“全國人民都在給銀行打工”。

    尊敬的中央財經委員會,從一個10萬元存款戶的案例能夠看到貨幣政策多么不公。那么從調整存款準備金率的角度考察貨幣政策則會看到貨幣政策多么荒謬。

    據中國央行網站消息,中國人民銀行決定于2019年9月16日全面下調金融機構存款準備金率0.5個百分點,下調金融機構存款準備金率0.5個百分點是什么結果呢?中國人民銀行有關負責人介紹,此次降準將釋放資金約9000億元。怎么釋放9000億元呢?這簡直就是一個笑話。釋放9000億元就是讓商業銀行憑降準政策寫出9000億元的借據來!釋放9000億元就是讓中國的實體增加9000億債務!同是中華人民共和國的企業,根據降準這種荒謬絕倫的貨幣政策,銀行業可以憑空寫借據,而制造業憑空交利息!這叫貨幣政策?

    尊敬的中央財經委員會,如果預演一下下一次調整存款準備金率的情況,就更看到調整存款準備金率這種貨幣政策的荒謬指數有多高。

    如果下一次調整存款準備金率是增加存款準備金率0.5個百分點是什么樣子呢?就是商業銀行將它曾經因降準貸出的9000億元連本帶息收回而不再貸出。那么在存款準備金一減一增的過程中,商業銀行獲得了9000億元加應收利息。如果下一次調整存款準備金率是繼續下調0.5個百分點是什么概念呢?那就是再發給商業銀行一個接近10000億的大紅包。說實在的,查遍成語詞典也找不到一個成語能夠形容調整存款準備金率這種貨幣政策的可笑與荒謬。

    尊敬的中央財經委員會,為什么金融業利潤節節攀升而經濟實體利潤每況愈下?這不就是答案嗎。據新浪財經報道,2019前三季度上市公司凈利潤排行榜上前十名都是商業銀行,而僅僅工商銀行一家前三季度的利潤就趕上894家中小板公司前三季度利潤的總和。

    至于中國的四大商業銀行穩居世界最賺錢公司排名前十早已是常態了。2017年全球最賺錢公司的前五名之中,中國的商業銀行占了四個。第一名是美國著名的蘋果公司,蘋果公司因為能夠賺取全世界智能手機利潤的73%而成為世界最賺錢的公司,而中國的商業銀行是因為貨幣創造獲而上榜。

    尊敬的中央財經委員會,如果再從房貸的角度看看商業銀行如何用貨幣創造從房貸中獲利,就會更加清楚商業銀行的暴利過程。我國房貸首付款最低是房價的20%,那么購買一套100萬元的房子需要首付20萬元,需要貸款80萬元。商業銀行貸給購房戶的80萬元來自哪里呢?是別人的存款?還是商業銀行的自有資金?都不是,當購房戶的首付款進入商業銀行以后,商業銀行利用購房戶的20萬元首付款就可以創造出足夠的貨幣貸給購房戶。如果按照當下的貨幣政策20萬元就可以創造貨幣153萬元,貸給購房戶已經是綽綽有余。

    尊敬的中央財經委員會,原來我認為房奴這個詞僅僅是一個比喻,現在看那是寫實。

    尊敬的中央財經委員會,以貨幣創造為手段的房貸不僅制造了房奴,還制造了舉世矚目的房地產泡沫,而且房地產泡沫已經對中國經濟構成了風險。中國的房地產泡沫是如何形成的,雖然眾說紛而紜因素眾多,在眾多因素中商業銀行的貨幣創造是絕對的關鍵因素,沒有商業銀行的貨幣創造,中國的房地產泡沫無論如何到不了今天的地步。

    尊敬的中央財經委員會,上面是我對商業銀行暴利的觀察與分析,下面是我對我國貨幣政策的一些疑問。

    我對我國貨幣政策的第一個疑問是,中國人民銀行是中國人民的銀行,中國人民的銀行印出鈔票加一點印刷成本借給中國人民買房子不是天經地義嗎,為什么讓商業銀行收取高額利息?房貸有房子和青春雙重抵押而萬無一失啊?;褂?,中國人民的銀行印出鈔票加一點印刷成本借給中國的企業不是天經地義嗎,為什么讓商業銀行收取高額利息?

    我對我國貨幣政策的第二個疑問是,中國人民銀行可以印鈔支持中國人民和中國企業,為什么舍近求遠去吸收存款呢?吸收存款要付出利息成本,而印鈔只付出印刷成本啊。

    我對我國貨幣政策的第三個疑問是,用降低存款準備金率這種匪夷所思的政策為實體經濟紓困,卻白白地送給商業銀行9000億元,為什么不把9000億元直接送給中國的實體企業呢?

    即使不將9000億元送給實體企業,那么將9000億元用于扶貧如何呢,如果將9000億元用于扶貧,這些錢立即會成為實體企業的利潤啊,這樣做的結果必然是由于開發了需求既扶了貧又紓了困豈不一石二鳥?如此這般,通過降幾次準就可以徹底解決中國的貧困問題啊。

    我對我國貨幣政策的第四個疑問是,制定貨幣政策的人們知道不知道貨幣創造這檔子事,如果他們知道貨幣創造這檔子事,那么商業銀行的暴利僅僅就是一道算術題。也就是說,制定貨幣政策的人們如果知道貨幣創造這檔子事就不會制訂這么坑人的貨幣政策。然而,如果說制定貨幣政策的人們不知道貨幣創造這檔子事,那么就像是農民不知道土豆與玉米一樣可笑,因為貨幣創造是貨幣銀行學的常識啊。

    我對我國貨幣政策的第五個疑問是,中國現在的金融系統是受誰的領導? “黨政軍民學,東西南北中,黨是領導一切的”可是寫在十九大報告中的呀,但是看看現在中國的金融系統,怎么看都像是被華爾街領導的。

    尊敬的中央財經委員會,下面是我認為創建中國特色的金融系統迫在眉睫的理由。

    我對創建中國特色的金融系統迫在眉睫的第一個理由是,我們現在的金融系統是模仿美國的結果,而美國的金融系統雖然為社會繁榮做出了巨大貢獻,但是美國的金融系統同時又是制造經濟?;幕魘怯心抗捕玫?,無論是1929年的大蕭條,還是2008年的金融海嘯。吃美國的藥必然接受美國藥的副作用。如果我國繼續模仿美國的金融系統,經濟?;遣豢殺苊獾?。這是創建中國特色的金融系統最迫切的理由。

    我對創建中國特色的金融系統迫在眉睫的第二個理由是,貨幣創造的實質是變相發行貨幣。

    央行發行的所有基礎貨幣減去m0(流通中的現金)以后,剩余的都是商業銀行可以用來創造貨幣的。粗略估計,假設央行總共發行了10萬億基礎貨幣,又假設m0是一萬億(實際的數字應該大大的小于這個比例),那么按照現在13%的存款準備金率,商業銀行理論上會利用9萬億創造出69萬億元貨幣。央行發行的10萬億基礎貨幣以紙幣形式而存在,商業銀行創造的69萬億貨幣以匯票形式而存在。商業銀行用自己創造的69萬億貨幣向全中國收取利息。

    利息是什么概念呢?是由本金產生的財富,而中國的商業銀行是用別人的本金而收取利息!用別人的本金而收取利息是什么概念呢?中國的商業銀行是在用貨幣創造向中國人民收稅!

    綜上所述,商業銀行的貨幣創造實質是變相發行貨幣,而事實上他們變相發行的貨幣數量是央行發行數量的若干倍!

    商業銀行變相發行貨幣的結果是什么呢?是全國人民欠商業銀行的錢。時至今日,國家欠商業銀行的錢(國債),地方政府欠商業銀行的錢(地方債)。企業欠商業銀行的錢,公司欠商業銀行的錢。蓋房子的欠商業銀行的錢,買房子的欠商業銀行的錢。造汽車的欠商業銀行的錢,買汽車的欠商業銀行的錢。學生欠商業銀行的錢,家長欠商業銀行的錢。一言以蔽之,中國人民誰不欠商業銀行的錢?那么商業銀行哪兒來的錢?答案是用打印機打出來的,而且打印效率大大的高于央行一張一張的印錢。

    商業銀行變相發行貨幣的結果是什么呢?是制造過剩,貨幣創造導致了行行業業的過剩,這也是銀行制造經濟?;腦?。一言以蔽之,商業銀行變相發行貨幣是創建中國特色的金融系統最急切的理由。

    我對創建中國特色的金融系統迫在眉睫的第三個理由是,我們現在的金融系統是模仿美國的結果,而美國的金融系統是銀行家們建立的,銀行家們建立的金融系統當然是為了銀行家們謀利益的。所謂的中央銀行就是銀行家們為了對付他們的客戶而成立的組織。

    “中國人民銀行”是世界上最美好的銀行名稱,在模仿美國金融系統的過程中淪為了中央銀行,而中央銀行制定的貨幣政策有坑中國人民之嫌。中國如果繼續模仿美國的金融系統,終將會把中國人民銀行糟蹋成為“坑”中國人民的銀行。因此,建立一個為中國人民服務的中國人民銀行應該成為中國金融系統的特色,建立一個為中國人民服務的中國人民銀行,才對得起“中國人民銀行”這個世界上最美好的銀行名稱。

    “人民幣”是世界上最美好的貨幣名稱,在模仿美國金融系統的過程中,卻被貨幣創造賦予了奴役功能?;醣掖叢齏叢熗朔顆?,貨幣創造創造了房地產泡沫。中國如果繼續模仿美國的金融系統,終將會把人民幣糟蹋成為奴役中國人民的工具。就像美元奴役美國人民那樣。因此,創建中國特色的金融系統,讓人民幣為人民服務才對得起“人民幣”這個世界上最美好的貨幣名稱。

    我對創建中國特色的金融系統迫在眉睫的第四個理由是,如果繼續模仿美國的金融系統終將會把中國的商業銀行也搞垮了。皮之不存毛將焉附?當實體經濟紛紛破產的時候,商業銀行的破產只是在時間坐標上略微有一點延遲而已。

    尊敬的中央財經委員會,我認為創建中國特色的金融系統面臨的理論課題是貨幣的本質是什么的問題。下面是我對貨幣本質的思考。

    我對貨幣本質的思考開始于一個典型的貨幣現象,這個現象是所有人手中的貨幣對應的都是他人的財物,所有人手中的貨幣對應的都是他人的財物這一現象表明貨幣始終存在于在人與人關系之中,貨幣始終存在于在人與人關系之中的事實決定了貨幣是處理人與人關系的工具。在資本主義以前的時代,貨幣只是財物交換的工具。在資本主義時代,貨幣是銀行家們掠奪和奴役的工具,今天的美元對于全世界來說就是一種掠奪工具,因為美國人印出美元就可以換取全世界人民的財富。今天的美元對于美國人來說就是一種奴役工具。因為美聯儲印出美元購買了美國的國債以后,美國的所有納稅人都成了美聯儲的債務人。在資本主義時代,貨幣對于銀行家以外的人們是什么工具呢?是互相利用的工具!

    我對貨幣的進一步認識來自貨幣在人與人關系之中的形式與內容,貨幣是處理人與人關系的工具是貨幣存在的形式,而貨幣存在于人與人的關系的內容是契約,因此,我認為貨幣的本質是契約。

    尊敬的中央財經委員會,人類的希望在于契約的最高境界是“權利”。就像當年的威斯特伐利亞和約一樣,威斯特伐利亞和約的偉大之處在于,契約升格為了國家權利,國家權利稱為主權。

    尊敬的中央財經委員會,如果將貨幣商定為權利的時候,每個人就擁有了貨幣權利,每個人就擁有了貨幣權利的時候,貨幣就會成為人與人之間協作的工具,由于權利具備絕對平等的性質,因此在貨幣權利化的條件下協作,人間公平將不可避免。

    尊敬的中央財經委員會,我認為創建中國特色的金融系統面臨的實踐課題是貨幣如何滿足中國人民需求的問題。中國人民的需求問題可以分為個人的貨幣需求問題和社會的需求問題。

    個人的貨幣需求問題表現為每個人都是負債成長的,而在社會尚未達到理想的社會的時候,每個人負債成長的債主一般都是父母和親友。由于天下父母和親友的能力差別巨大,就造成了人類一出生就處在不平等的狀態中。如果實行貨幣權利化是什么結果呢?每個人一出生就擁有貨幣發行權,當每個人一出生就擁有貨幣發行權的時候,每個人一出生就擁有一筆足以支持到就業的錢,就業以后慢慢的還款豈不就徹底解決了所有人童年的窘況。這時候,貨幣是協作工具的功能就充分表現出來了,因為每個人在成長階段所依靠的是那些處在工作階段的人們,而當每個人在成長之后再為下一代服務,這不就實現了代際協作了嗎,實現了代際協作是什么概念呢?那不就是實現了代代協作嗎?

    社會的貨幣需求可分為固定資產需求與流動資金需求,由于篇幅所限我只說流動資金的社會需求吧。流動資金得不到支持造成了很多問題,當年的三角債曾經成為中國改革開放的攔路虎,當今企業之間的互相拖欠造成了的問題和糾紛比比皆是。

    假設在新的貨幣系統中創建一個流動資金支持系統用于支持所有企業是輕而易舉的事情,每一個企業在驗收了采購原料以后,由流動資金支持系統代支貨款,等到該企業的產品到達他的客戶時償還,這樣的結果是是什么樣子呢?流動資金支持系統根本沒有任何損失而所有企業流動資金得到了支持,這時候的流動資金支持系統就好像人體內的血液循環系統一樣為社會提供支持,當然為了保障這個系統的正常運行,必須麻煩那些法學家們寫一個保障程序。

    尊敬的中央財經委員會,創建一個所有中國人民都是天然股東的中國人民銀行,在偉大、光榮、正確的中國共產黨的領導下為中國人民服務,必將具體體現中國社會主義的特色。

    尊敬的中央財經委員會,創建一個所有中國人民都是天然股東的中國人民銀行,在偉大、光榮、正確的中國共產黨的領導下為中國人民服務,不僅可以應對即將到來的史無前例的、世界性的經濟?;?,更重要的是將一勞永逸的消滅經濟?;?。

    尊敬的中央財經委員會,創建一個所有中國人民都是天然股東的中國人民銀行,在偉大、光榮、正確的中國共產黨的領導下為中國人民服務,將為人類命運共同體增磚添瓦。

    尊敬的中央財經委員會,我是一個生于1952年的普普通通的中國人,我經歷過了封閉的計劃經濟,我參與了開放的市場經濟。我目睹改革開放之輝煌成就,我眼見怵目驚心之社會問題。如果我的發現有助于創建中國特色的金融系統,當是我應盡匹夫之責,如果我的發現無助于創建中國特色的金融系統,乃是我所盡匹夫之心。

    此致

    敬禮

    橋歌

    2019.12.

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草根簡介


1952年生于山東,1966年讀完初一而輟學,1970年參加工作,1971參軍。是一個普普通通的中國人,當過普普通通的士兵,做過普普通通的工人。橋歌為人間不公平世間不正義而追根尋源,橋歌發現人間不公平世間不正義來自壟斷,不公平來自壟斷的結果,不正義來自壟斷的過程。橋歌為追求人間公平世間正義而上下求索,終于發現人與人之間互為資源的關系,人與人之間互為資源的關系形成了社會資源,而因為每個人是社會資源的因子所以每個人對社會資源擁有產權,因為社會資源以行行業業的形式存在,所以每個人對行行業業擁有產權,橋歌將這個發現稱作“權利定理”。
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